最近看了一篇文章《疫情炸出了多少隐形穷人，黑天鹅事件压死了多少安于现状的人》，当你有一天突然意外降临时才知道自己有多无力。原来，生活中90%的烦恼都是钱的烦恼。

中国自古以来对社会阶层的等级排序是皇帝以下共有四等，士农工商，商为最末等，万般皆下品惟有读书高，所以传统教育培养主要在人的智力教育的培养，也就是智商的培养。今天很多人的观念中，不愿意过早的和孩子谈钱，很多家长认为，过早与孩子谈钱会导致他们变得功利，孩子应该保持天真单纯，不能被金钱腐蚀。而实际上，金钱与生活息息相关，如果孩子对金钱一无所知，就不会明白钱对一个家庭的重要意义。

随着我国四十多年的改革开放，不断和发达国家的教育交流和学习，我们发现智商培养只是人才培养的一个重要方面，培养一个人走向成功应该还包括更多的商数，比如情商、财商和逆商。智商反映人作为自然人的生存能力；情商反映社会人的社会生存能力；逆商是面对失败挫折的乐观心态；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。

《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·清琦说过：

“如果你不能及时教孩子金钱的知识，那么将来就有其他人来取代你。比如债主、警方、甚至是骗子。让这些人来替你对孩子进行财商教育，恐怕你和你的孩子就会付出更大的代价。”

我们来看两个案例：

案例一 2018年，重庆开州，一个12岁的男孩，不到半个月，疯狂打赏女主播9万元，其中金额最多的一笔资金，刷新了整个网络的消费新数据：5秒钟6万元。

记者问男孩：为什么会给主播打赏这么多钱呢？

男孩：我觉得她很搞笑，我非常喜欢她，就打赏了。

记者：你的钱从哪里来呢？

男孩：刷妈妈的支付宝，还有自己的压岁钱。

记者：你刷钱的时候，不会想一下吗？这么多钱，一下子花出去。

男孩：想什么？我喜欢就买道具，然后打赏咯。

记者：可是妈妈挣钱很辛苦的。

男孩：很辛苦吗？我没感觉啊。

记者不知道该怎么回答了。

案例二 某经济学家问一个孩子：你知道钱是什么吗？

孩子：我知道啊，就是一张张纸。

经济学家：那你知道这些纸是怎么到你手上的吗？

孩子：知道啊，过年的时候，会有压岁钱；过生日的时候，也会有钱。反正每次过年和过生日，我都可以拿到钱。

经济学家哑口无言。是啊，他怎么能指望一个毫无金钱意识的孩子明白，钱是通过劳动换来的，是需要去挣的。

而孩子没有这种经历，就只能按照自己的常识去理解——过年有压岁钱，过生日有生日费，于是，钱就变成了压岁钱和生日费。

只要过年，和过生日，就能有钱，既然钱是这么轻松即可得来的，花起来自然也没有感觉，反正到过年和生日那天又会有。

“中国孩子教育缺失的一个重要特点，是中国孩子压根儿就没有金钱意识，孩子们不知道金钱是从哪里来的。在孩子的眼中，金钱就像是一种玩具，一张可以随意摆弄的纸。他们完全忽略了金钱背后的劳动付出。

所以，很多孩子花钱大手大脚，其实这不是铺张浪费，因为在孩子眼中，根本就没有浪费这个意识。这是没有金钱观念。”

从小没有金钱观念，长大了会有什么后果？后果很严重。我们经常说现在诞生了新的“四大家族”，分别是卡奴族、房奴族、月光族、啃老族，都属于没有金钱观念，缺乏财商教育。

2017年9月，陕西21岁大学生小朱因无法偿还校园贷而跳江自杀，而每一起因校园贷引发的不幸背后，都事关学子的前程和家庭的命运。现实中，非法校园贷以互联网金融和社交工具为平台，锁定在校学子为诈骗对象。“零门槛”“无抵押”“高额度”等宣传遍布陷阱，让大学生一经借贷便深陷其中。这种病态模式和恶劣影响，早已超出金融领域，成为备受关注的社会话题。校园贷沦为“校园害”的背后，既有社会层面的问题，也有容易被忽略的教育命题。正如有人所言，我们的大学生还缺少财商教育。例如，金融被誉为“现代经济的核心和血液”，金融理财能力被称为“公民实现富裕幸福生活的基础”，金融常识这堂课应该在大学生中普及，尤其是网上借贷流行、电子支付普及的今天。试想，如果高校能够与时俱进，多一些金融常识方面的教育，在普及知识中提升学生的认识水平，在剖析案例中提升学生的防骗能力，在培养财商中提升学生的理财才能，那么学生哪怕看不穿校园贷的套路，也会有所警惕。加强财商教育，就相当于为大学生披上抗击诈骗的盔甲。

智联招聘对职场白领进行过一次调查，60%以上的年轻白领，都是月光族，花起钱来没有限制。这是从小缺乏理财教育和金钱意识造成的恶果。

《富爸爸穷爸爸》作者罗伯特先生在一次演讲中，总结了那些从小就没有金钱意识的孩子未来会碰到的四个问题：

没有节制消费意识

没有需求排序意识

没有投资意识

没有危险意识

“需要”和“想要”是两个概念，“需要”是需求，必须要花钱的；“想要”是要不要无所谓，但看到了心痒痒想买的。

以上的实例给我们很深的教育，财商教育刻不容缓！

财商教育让孩子从小认识、理解、使用、管理和创造财富，帮助孩子建立一整套面对物质生活的人生观、世界观和价值观。

什么是财商？

财商（Financial Quotient）一词最早由美国作家罗伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki ）在《富爸爸穷爸爸》一书提出。

Financial一词，在英文中译作“金融”；财商（Financial Quotient）的本意即指“金融智商”，英文缩写为FQ。指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。财商其实就是运用财富、创造财富的能力；首先是运用、其次是创造；

财商由以下四项主要技能组成：

1.财务知识，即阅读理解数字的能力。

2.投资战略，即钱生钱的科学。

3.市场、供给与需求，提供市场需要的东西。

4.法律规章，有关会计、法律及税收之类的规定。

财商是通过精神世界与商业悟性的培育、熏陶和历练出来的。通过对财商的培育，其目的是树立正确的金钱观、价值观与人生观。财商是实现成功人生的关键因素之一。财商被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。在人的一生中，财商、智商、情商形成的最佳时间段是青少年阶段。

财商教育让孩子从小认识、理解、使用、管理和创造财富，帮助孩子建立一整套面对物质生活的人生观、世界观和价值观。所以，财商教育不仅与财富有关，更是孩子人格培养的重要部分。

如何培养财商？

学习方法很重要，向谁学，怎么学？1842年魏源在《海国图志》中提出“师夷长技以制夷”向西方学习，向先进的思想和文化学习，后来的洋务运动、维新变法、辛亥革命等都是在这个思想的影响下发起的，也促进了日本的明治维新的发生，从而奠定了一个现代化的日本，走向世界强国行列。在财商教育方面，犹太人是我们很好的学习榜样。

犹太人的财商教育思维里面已经融入了现代社会的价值观，个人的一生是其规划的范围，个人追求，个人资源，都有理性规划，其最高目标是幸福的一生，财商是其规划的总体基础。以犹太财商教育的精髓思想为核心，为中产阶级归纳出了青少年财商教育的三个方面：掌钱能力、赚钱能力、财富知识。

生存教育

一、界定：任何情况下，都能独立地活下来，照顾自己、养活自己，顽强的生活。

二、类型：

1、维持与自己生存有直接关系的活动。

2、以教育后代为目的的活动。

3、维持正常社会和政治关系的活动。

4、以满足爱好和情感的一切活动。

犹太人：有偿生活机制，无论顺境逆境，生活条件的好坏，你所需要的东西都要通过你自己的努力获取。

家务能力栽培

3-4岁，自己刷牙，收好干净的衣物，帮助父母收拾房间和整理玩具，把脏衣服拿到洗衣机里。

4-5岁，会浇花浇菜、擦桌子、拿报纸等。

5-6岁，会料理大部分个人卫生，给自己的房间打扫、拖地，把垃圾带到垃圾桶，会摆放饭桌，把杂物放到相应的地方去，整理自己的床铺。

9-12岁，会料理全部个人卫生，会擦家具，会洗衣服，拖客厅地板甚至帮厨。

13-15岁，为家人准备几餐饭，清洗自己的全部衣物，协助父母完成一些比较繁重的工作，为自己的钱做好预算，选择购买自己的衣物，在家的附近地区做一些工作，会熨烫衣服。

16岁以上，在外面打工赚钱，在大人监管下独自出门旅行，做好高等教育的目标规划，负责个人的全部衣着，计划并准备一家人的饭菜，因为吃饭是家庭生活基础的基础。

财商教育

3岁：应学会识别硬币；

4岁：学会用硬币买简单商品；

5岁：知道管理少量零花钱，知道钱是劳动得到的报酬；

6岁：会识别大面额纸币，知道简单的零钱找换；

7岁：懂得阅读价格标签并确认自己有无购买能力，保证找回的钱数正确无误；

8岁：知道估算所要购买商品的总成本，知道节约以应对近一个月的需要，懂得在银行开户存钱；

9岁：知道订立简单的每周开销计划，购物时知道货比三家；

10岁：知道每周储蓄小笔钱以在必要时购买比较贵的商品，懂得阅读商业广告；

11岁：知道进行较长期的银行储蓄，包括储蓄的品种、利率，学会计算利息，知道复利的原理；

12：知道明智投资的价值，懂得正确使用一般银行业务中的术语，并知道钱来之不易应该珍惜；

13岁-15岁：尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资；

16-17岁：学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系。

情感教育

1、延时满足（被动）：孩子提出的每个要求要进行分辨，合理的紧急的可以马上满足，其他的都可以暂时放在一边。我们经常讲为什么坏习惯容易养成？因为都是即时满足，而好习惯都是延时满足。

2、培养逆商（双向）：和孩子一起认识挫折、甚至刻意去体验一下挫折，然后家长和孩子一起去分析这个挫折的来龙去脉，还可以给他们创造条件战胜这个挫折，尝一尝通过努力获得克服困难的感觉，让孩子充分了解挫折和成功的关系。

3、延迟享受（主动）：指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。告诉孩子，如果你喜欢玩，就必须去赚取自由时间，但这需要你获得良好的学校教育和优秀的学业成绩。

其他教育

1、时间管理教育：

每天列出计划、区分紧迫性和重要性的事件去分配时间，充分利用最有效的时间，全力以赴完成最重要的任务，特别应该用好刚开始和结束前的时间，因为这些时间非常容易懈怠和敷衍。

2、选择能力教育

既要鼓励孩子尝试又要让他们自己承担后果，要培养孩子的好奇心，要把选择权交给孩子，让孩子成为自己的主人。

3、积极行动教育

犹太商人崇尚78:22之经商法则，在自然界，氮和氧的比例是78:22，水分和其他物质的比例是78:22,正方形内切圆和其他部分的比例是78:22，世界上22%的富翁拥有78%的财富。积极行动的要义就是知道了就要去做到。

我们再来看看当前一些发达国家是如何培养孩子的财商：

德国

童话打开金钱之门

一向以严谨著称的德国，面对孩子却有生动的一面。向孩子讲述理财童话故事的《小狗钱钱》风靡一时。让我们看看这本书讲些什么：“如果你只是带着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终，你会一事无成。尝试是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两种选择，做或者不做。”“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。”这些生动有趣的话语，相信孩子们在树立金钱观念外，还会学到更多的人生道理。

美国

卖玩具换收入

作为移民国家的美国，历史很短，所以美国人传统、保守的思想较少，在生活习惯上也不墨守成规。同样，在子女理财教育方面，习惯花未来钱的美国人也与其他国家颇有不同。美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。对于儿童理财教育的要求是：3岁能辨认硬币和纸币，6岁具有“自己的钱”的意识。他们有一句口头禅：“要花钱打工去!”美国小孩会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。

英国

能省的钱不省很愚蠢

提起英国人，给人们的印象是过于保守，这种作风体现在理财教育方面则表现为，英国人更提倡理性消费，鼓励精打细算。所以，英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。在英国，从幼儿起就开始理财教育，并针对不同阶段提出不同要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用。

日本

管理自己的零用钱

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其它一切都要通过劳动获得。”许多日本家长都鼓励孩子长大一点，就利用课余时间在外打工挣钱。在日本，很多家庭在给孩子买玩具时，都会告诉孩子，玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。

财商教育任重道远

1、国家层面：倡导国民财商思维，纳入国家教育体系

2019年，证监会、教育部联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，上海、广东、四川、浙江等地已经在中小学或高中开设理财教育课程。可见，财商教育或将成为未来孩子教育的又一大趋势。

2、家庭层面：树立正确的财富观，灌输财商教育理念，订立零用钱使用规则（收支、奖惩、调整）

3、学校层面：落实国家大政方针，因材施教培养孩子，联合外部专业机构

4、社会层面：财商教育，从娃娃抓起

给子女万贯家财，不如给他最好的财商教育，清醒的面对财富和欲望，能理性的驾驭金钱，做到合理安排和规划，这才是我们给孩子最好的家庭财富。